Wie funktioniert das System? Als Kreditvermittler tritt ein Portal im Internet auf, das auf seiner Webseite Menschen, die Kredite brauchen und Menschen, die Geld verleihen möchten, schnell und unbürokratisch zusammen bringt. Wer einen Kredit aufnehmen möchte, registriert sich auf der Webseite mit seinen persönlichen Daten. Er stellt sich und seinen Kreditwunsch vor. Die Kreditgeber sind ebenfalls Privatpersonen.

Sie können auf das jeweilige Kreditgesuch bieten. Das bedeutet in der Praxis zum Beispiel, jemand sucht einen Kredit über 5.000 Euro. Dann entscheiden die zukünftigen Gläubiger, ob und in welcher Höhe sie das Kreditprojekt unterstützen möchten. Mehrere Personen verleihen Geld für ein bestimmtes Projekt. Wenn die Gesamthöhe der beantragten Summe erreicht ist, wird das Geld ausbezahlt.

Der Schuldner zahlt in vorher festgelegten Raten den Kredit über das Portal an seinen Gläubiger zurück. Dabei bleiben beide Seiten anonym, nur das Kreditvermittlungsportal kennt die Daten. Das Portal klärt auch im Hintergrund Informationen wie Kreditwürdigkeit und Bonität. Danach, wie der Schuldner eingestuft wird, richtet sich die Höhe des Zinssatzes. Wer über eine sehr gute Bonität verfügt, erhält günstige Zinskonditionen. Sollte die Kreditwürdigkeit nicht so gut sein, ist ein Kredit deshalb nicht ausgeschlossen. Man zahlt einen höheren Zinssatz, kann aber trotzdem Kredite erhalten. Die Gläubiger sind dadurch abgesichert, dass sich das Portal um die generelle Kreditwürdigkeit und die Rückzahlung der Kredite kümmert.

Kreditvermittler

Es wird an einigen Stellen vor Kreditvermittlern gewarnt, vorab sei gesagt: Ein seriöser Vermittler arbeitet grundsätzlich ohne Vorkosten. Er versucht Ihnen auch keine Versicherung vor dem Kredit zu verkaufen. Etwas anderes ist die zum Darlehen angebotene Kreditausfallversicherung, die jede Bank jedem Kreditnehmer anbietet und die durchaus Sinn macht, auch wenn sie die Kosten für den Kredit erhöht. Wenn Sie sich auf Angebote wie “Kredit ohne Schufa für Arbeitslose” bewerben, werden Sie online nach Ihren Einkünften und Ihrer Situation gefragt, wenn Sie keinen Bürgen stellen können, sind Sicherheiten sehr vorteilhaft. Sie erhalten dann ein Kreditangebot – online oder per Post. Auf die Schufa-Abfrage wird verzichtet, Ihre Angaben müssen aber korrekt sein. Sie schließen einen Kreditvertrag zu erhöhten Zinsen, stellen Sie sich auf über 10 Prozent ein. Die Raten sind sehr klein, die Zahlungsdauer kann bis 120 Monate betragen. Das erhöht zwar die Kosten für den Kredit, aber auch Ihre Chancen, ihn zurückzuzahlen.

Das P2P-Modell

Hier vermittelt eine Plattform private Anleger an private (oder selbstständige) Kreditnehmer. Der Vorteil hierbei ist, dass Sie Ihren Zins selbst auktionieren. Sie passen den Zins online an, so lange, bis genügend Anleger in Ihr Kreditvorhaben investiert haben. Der zweite Vorteil: Ihr Darlehen kommt selten aus einer Hand. Mehrere Anleger investieren unterschiedliche Summe in Ihr (und weitere) Vorhaben und streuen so ihr Risiko, was wiederum Ihre Chancen erhöht. Auch hier werden Sie mit erhöhten Zinsen rechnen müssen.

Beim Vergleich der unterschiedlichen Angebote für eine Immobilienfinanzierung ist es zudem wichtig, auf die jeweiligen Konditionen der Angebote zu achten. Wer beispielsweise innerhalb der Laufzeit mit einer Auszahlung einer Lebensversicherung oder einem Sparvertrag rechnen kann, sollte darauf achten, dass Sondertilgungen im Rahmen der Baufinanzierung möglich sind, ohne dass dafür hohe Gebühren an den Kreditgeber zahlen zu müssen.

Ein weiterer Aspekt für die Rechner zur Immobilienfinanzierung ist die Laufzeit und deren Auswirkung auf die Raten und Kreditnebenkosten. Wird eine längere Laufzeit für die Immobilienfinanzierung gewählt, werden zwar die monatlichen Raten geringer, dafür fallen umgerechnet wiederum höhere Kreditnebenkosten an. Bei einer kürzeren Laufzeit sind die Kreditnebenkosten geringer, dafür steigen die monatlichen Raten zur Rückzahlung des Kredits zur Baufinanzierung.

Ein weiterer wichtiger Faktor bei der Entscheidung, Immobilien oder ein Haus zu kaufen, ist die Wahl des Standorts. Für viele ist eine Immobilie gleichzeitig auch eine Kapitalanlage zur privaten Altersvorsorge, die möglichst eine Wertsteigerung erzielen soll. Diese kann jedoch nur in Regionen mit starker und bestens ausgebauter Infrastruktur erreicht werden, da die Wertsteigerung einer Immobilie zum größten Teil von der Entwicklung der Grundstückspreise abhängt.

Um sämtliche Faktoren für eine Immobilienfinanzierung zu berücksichtigen, sollte bei einer solch beachtlichen Investition wie beim Immobilien oder Haus Kaufen nicht auf den Rat von kompetenten Fachleuten verzichtet werden.

Die Umschuldung kann bei Darlehen und Krediten oder auch einer bestehenden Baufinanzierung das geeignete Mittel sein, Geld zu sparen und den Kredit schneller zu tilgen, was auch wieder Kosten spart. Es ist jedoch wichtig, vor einer Umschuldung die Kreditangebote sorgfältig zu vergleichen, beispielsweise mit Hilfe eines Kreditrechners im Internet. Viele Banken haben den niedrigen Leitzins bei Geldanlagen sofort 1:1 umgesetzt und angepasst; bei den Krediten hingegen sind sie nicht so eifrig dabei, die Zinsen zu senken. So sind die Zinsen für Tagesgeld und Festgeldanlagen sehr tief abgesunken, während ein Dispokredit so teuer ist wie eh und je – manchmal sogar noch teurer.

Selbstverständlich sollte der Kreditnehmer in erster Linie auf die Zinsen bei einer Umschuldung achten. Bei einem Vergleich mit Kreditrechnern kann man dies übersichtlich und schnell tun, denn hier kann man die günstigen Kredite von Onlineanbietern denen der klassischen Banken direkt gegenüberstellen. Das wichtigste Kriterium hierbei sollte der Effektivzins sein, denn hier sind sämtliche Kosten enthalten; also nicht nur die Zinsen, sondern auch Gebühren und andere Abgaben, die von der Bank erhoben werden. Um diese Daten dann aussagekräftig vergleichen zu können, sollte man eine Kreditanfrage bei der Hausbank einreichen, um die Konditionen direkt miteinander vergleichen zu können.

Bei einer Kreditanfrage gilt allerdings, dass man die Voraussetzungen erfüllen sollte. So darf beispielsweise kein negativer Eintrag bei der Schufa vorhanden sein. Ein geregeltes Einkommen in ausreichender Höhe ist ebenfalls selbstverständlich. Darüber hinaus holen viele Banken auch Auskünfte bei anderen Wirtschaftsdiensten ein, die Verbraucher nach ihrem Bezahlverhalten bewerten. Auch sollte beachtet werden, dass eine Kreditanfrage für kurze Zeit ebenfalls in der Schufa auftaucht. Deswegen sollten zwischen den Anfragen bei verschiedenen Instituten etwa 14 Tage liegen, denn viele Banken lehnen Kreditanfragen nur deshalb ab, weil der Kunde bereits andere Kredite angefragt hat. Dabei ist es den Banken gleichgültig, ob der Kunde dort abgelehnt wurde oder ob es sich um eine reine Vergleichsanfrage handelt.

Die Immobilie bietet dabei nicht nur eine Verbesserung der Wohn-Situation, sondern soll auch eine finanzielle Absicherung für das Alter aufbauen. Oft müssen sich Familien beim Kauf einer Immobilie allerdings über einen langen Zeitraum verschulden, bis sie im Alter vom mietfreien Wohnen profitieren können.

Der Staat möchte Familien mit Einführung der Eigenheim- bzw. Wohn Riester Rente beim Kauf finanziell unterstützen. Diese wurde im Rahmen des Eigenheimrentengesetzes umgesetzt und trat am 1. August 2008 in Kraft.

Damit wird künftig auch der Kauf, der Bau oder die Entschuldung einer Wohnung oder eines Hauses sowie der Erwerb von Anteilen an Wohngenossenschaften mit den staatlichen Riester Zulagen gefördert.

Beachten sollten Interessenten, dass die Riester Förderung nur gewährt wird, wenn die gekaufte Immobilie auch tatsächlich selber bewohnt wird. Ein Hauskauf zur Vermietung wird nicht durch die staatliche Förderung abgedeckt.

Weitere Informationen zur Wohn Riester Rente

- http://www.wohn-riester-ratgeber.de
- http://de.wikipedia.org/wiki/Eigenheimrente

Aus diesem Grunde bieten ihnen Banken und Versicherungen auch oft spezielle Kredite, so genannte Beamtenkredite zu besonders guten Konditionen an. Die Zinsen bei einem Beamtenkredit sind niedriger als bei einem normalen Raten- oder Konsumentenkredit.

Es gibt jedoch noch weitere Besonderheiten. So ist das Beamtendarlehen oft mit einer Kapitallebensversicherung gekoppelt. Die Laufzeit eines Beamtenkredites ist mit 12 bis 20 Jahren sehr lang. Üblich sind Darlehenshöhen von 5.000 bis 100.000 Euro. Die Schuldentilgung ist über die Lebensversicherung möglich.

Die Monatsrate bei einem Beamtendarlehen setzt sich lediglich zusammen aus den anfallenden Zinsen und der Prämie für die Lebensversicherung.
Am Ende der Laufzeit des Beamtenkredites wird oft sogar noch ein Bonus ausgezahlt. Dies ist möglich, da die Kapitallebensversicherung oft Gewinne abwirft und so eine Gewinnbeteiligung ausgezahlt werden kann.

Beamtenkredite stehen grundsätzlich allen Beamten des öffentlichen Dienstes offen, dies sind sowohl Lehrer und Akademiker als auch Feuerwehrmänner, Finanz- und Vollstreckungsbeamte sowie Beamte der Deutschen Telekom und Post.

Anbieter mit speziellen Kreditangeboten für Beamte sind beispielsweise die Leipziger Kreditvermittlung Creditolo oder die MAXDA Darlehensvermittlung aus Speyer. Beide Unternehmen verfügen über umfangreiche Erfahrungen im Bereich der Kreditvermittlung und haben sich neben der Vergabe von Beamtenkrediten auch auf andere Darlehen für besondere Personenkreise spezialisiert.

Doch zunächst ist es empfehlenswert zu wissen welcher Kredit wirklich für die persönlichen materiellen Wünsche geeignet ist. Auch die Bonität spielt dabei eine entscheidende Rolle. Denn als beispielsweise Selbständiger wird es schwierig einen Kredit bei einem Institut zu bekommen, da gerade diese Berufsgruppe aufgrund des unregelmäßigen Einkommens als ein sehr hoher Risikofaktor eingestuft. Doch es gibt auch Kreditinstitute, die für Selbständige und Freiberufliche einen Kredit anbieten. Vor allem Online Anbieter setzen andere Voraussetzungen und ermöglichen so einen Kredit für Selbständige und Freiberufler. Doch auch dieser Markt ist sehr umfangreich und ein Kreditvergleich sinnvoll. Denn hierbei kann zwischen verschiedenen Kriterien ausgewählt werden, so ist es ebenso möglich, den besten Onlinekredit zu vergleichen. Der Kreditnehmer kann dann zwischen den besten Angeboten entscheiden und sieht direkt, wer die günstigsten Zinsen, die flexibelsten Laufzeiten und die Höhe der möglichen Kreditsumme.

Doch nicht nur für Selbständige ist ein Ratenkreditvergleich eine gute Methode, um den best geeignetesten Kredit zu erhalten. Ebenso kann man bonitätsabhängige und unabhängige Kreditinstitute vergleichen und auch einen Kredit ohne SCHUFA finden.
Ein Kreditvergleich erspart zudem viel Arbeit. Denn mühseliges Suchen nach dem besten Anbieter gehört damit zur Vergangenheit an.

Diese Finanzierung ist zweckgebunden, d.h., der Kreditnehmer muss der Bank nachweisen, wofür er das Geld ausgeben will.
In der Regel sollte eine Immobilienfinanzierung immer den persönlichen Bedürfnissen des Kreditnehmers entsprechen, denn nur so ist es möglich sicherzustellen, dass die Rückerstattung der festgelegten Raten während der gesamten Laufzeit durchführbar ist.
Antragsteller, die eine Immobilienfinanzierung verwenden möchten, sollen der Bank bestimmte Unterlagen einreichen, die zur Bonitätsprüfung notwendig ist. Durch diese Bonitätsprüfung kann die Bank entscheiden, ob der Kreditnehmer sowohl heute, als auch in Zukunft zahlungsfähig ist bzw. sein wird.

Die Entscheidung für eine Immobilienfinanzierung wird von vielen Personen nur einmal im Leben getroffen. Wer ein Darlehen bzw. einen Kredit beantragen will, der sollte sich vorab über die wichtigsten Vertragsbedingungen informieren und die Hilfe eines Finanzierungsberaters in Anspruch nehmen, der die Finanzierung an die persönlichen Bedürfnisse anpasst.

Darlehensarten:
Das am häufigsten genutzte Darlehen für die Immobilienfinanzierung bildet das Annuitätendarlehen. Bei diesem wird eine feste Zinsbindungszeit vereinbart, während dessen sowohl die Rate als auch der Zins ständig bleibt. Die Darlehenszinsen für Immobilienkredite sind momentan besonders niedrig, deshalb lohnt es sich, eine möglichst lange Zinsbindung festzulegen und auf diese Weise das Zinsänderungsrisiko zu minimieren. Zur gleichen Zeit sollte man die Tilgung nicht zu hoch ansetzen, in erster Linie junge Familien sollten ihre persönliche Lebensplanung in Acht nehmen. Alternativ zum Annuitätendarlehen ist es möglich, auch einen variablen Zinssatz zu vereinbaren, der regelmäßig aktualisiert wird.

Neben dem Annuitätendarlehen bilden auch Bausparverträge eine gute Variante für die Immobilienfinanzierung, weil sie weitaus zinsgünstig und flexibler sind. Personen, die ihr Haus erst jetzt bauen oder sich ab 2008 für den Erwerb der Immobilie entschieden haben, haben die Möglichkeit darüber hinaus die Riester-Förderung für den Bausparvertrag zu nutzen. Auf diese werden Anspar- und Tilgungsphase staatlich unterstützt.

Bei einem Tilgungsdarlehen wird mit dem Darlehensnehmer über eine bestimmte Laufzeit eine lineare (gleich bleibende) Tilgungsleisting festgelegt.

Bei einem KFW-Darlehen werden Immobilienerwerber mit teilweise sehr günstigen Zinssätzen gefördert.

Bei einem Bankvorausdarlehen besteht die Möglichkeit, einen Bausparvertrag vorzufinanzieren.